◎智友学院(ID:zhiyoucf88) ◎作者 | 卢卡斯(新宝6注册地址) 一线城市,1900万元实现财富自由? 前不久我们才聊完2021的中国财富报告,这不,胡润先生又出了2021的财富自由门槛。 在报告里,中国一线城市入门级财富自由门槛是1900万元,二线城市1200万元,三线城市600万元,除了入门级,还有中级、高级和国际级的财富自由门槛,具体门槛金额见下表。 额 看完心情复杂。 我把这个拿去和不少朋友聊,都被吐槽了。 首先,凭啥你说这个数就是这个数?每个人的标准都不一样吧。 其次,列出这些门槛,和我有什么关系?我有可能实现吗? 有博主专门算了一笔账,衣食住行吃喝玩乐,要在上海财富自由,确实得1900万。不过这里还包含了不少吃高档餐厅、旅行等消费 胡润也表示,财富自由的门槛是随着生活品质要求的抬高也提高。按照胡润的定义,财富自由确实需要这样的财务支撑。 但这些吃喝玩乐的需求真的是每个人必要的吗?1900万元对于大多数人来说有可能实现吗?我后文用一线城市薪资算了一下实现可能性,那收益率连巴菲特都做不到。 这样的门槛数字出来,除了给大家带来焦虑,还有什么价值? 所以,咱们聊点实际的: 1、到底怎么样,才叫财富自由? 2、普通的工薪族,有没有可能实现财富自由? 到底怎么样,才叫财富自由? 在西方国家,近几年兴起一种运动——F.I.R.E.(Financial independence, retire early.)。 直译过来就是“财务独立,提前退休。” 再具体来说,就是花10-15年的时间攒够一辈子需要的钱,然后提前退休,做自己喜欢的事情,享受人生。 F.I.R.E.的兴起给普通人希望,不需要含着金汤匙出身也有机会实现财富自由。这里也分享两位普通人的故事。 在日本有一位叫咲原美子的女生真的做到了。她从18岁开始立下决心要在34岁前买下3栋楼然后退休。 16年来,她每天都记账,到后期一天的伙食开支只需要200日元( 12元人民币)。凭借出奇的节约,她在27岁买下第一栋楼,31岁买下第二栋楼,33岁买下第三栋楼,过上了退休的生活。也开了一家自己喜欢的猫咪咖啡店,做着自己喜欢的事情。 你说她满足胡润的财富自由吗? 她还是过着简单的生活,没有去高档餐厅,也没有一年去5趟旅行。但是,她确实过上了自己所定义的财富自由:提前退休,做自己热爱的事情。 另外,我们有一位智友会员是工程师,也制定了500万的财富计划。和上文的日本小姐姐不一样的是,他选择了基金定投的方式。根据他的实盘计划,已经达成71%了。 他也是根据严格的支出预算、记账习惯和雷打不动的定投来坚持,往目标一步一步地向前进。我也见证他从一个五年前的毕业生到现在有金融资产的成熟投资者。 和日本小姐姐不同,这位工程师是没有买也暂未打算买房产的。所以,我们也可以看到,每个人的投资理念不同,不管是哪种方式,如果根据自己的实际情况制定有可操作性的财富方案,就算是普通人,也能实现财富自由。 而实现财务自由之后,他们都没有工作了吗? 日本小姐姐开了一家猫咪咖啡馆;工程师也在继续着自己的工作。 我同事问我“财务自由不是一个伪命题吗?不管怎么样人都很难获取自由。” 自由很难获得,但如果财务自由了,我们可以活得自在一些,把更多的时间精力放在“自我探索”“追求幸福”“追求热爱”等精神自由上。 其实财富自由一般分为5个等级: 财务安全 财务活力 财务独立 财务自由 绝对财务自由 五个等级依次升级,钱也会增多。 胡润的标准更靠近后两个等级。但前两个等级“财务安全”和“财务活力”,普通老百姓靠自己的努力也能实现。 具体怎么理解“财务安全”和“财务活力”?我努力讲清楚,不一定全面准确,但希望对大家有启发。 1)拥有一份被动收入,这份收入能够覆盖日常的衣食住行。这份收入可以是你的房租收入,也可以是投资获得的稳定收益,或者是一份拥有稳定现金流的生意。 2)生活简单富足,不需要很奢华的生活,但需要能让自己过得很舒服,不需要为一趟旅行、一次电子产品的置换而烦恼。 3) 为自己而活,财务自由不是躺着什么都不干,等着坐吃山空,而是当我们不再为日常生活烦恼的时候,就可以抽出时间和精力去做自己喜欢的事情。每个人从小到大,心里都会有一些理想没机会实现。 总结一句,就是让我们有更多的权利和自由,去选择我们想过的生活方式。 这里,也希望大家可以跳脱原有的固化思维。生活的可能性、可努力的方向其实都是很多元的。 首先,没有非过不可的生活。 我们不一定要买房,不一定要进单位,不一定要朝九晚五,不一定要结婚,不一定要在大城市生活,也不一定要在老家生活 假如我们把不必要的需求强加到自己身上,只会越活越累。一定要了解清楚自己的真实需求,和向往的生活方式。 南方周末最近出了一篇访谈,“回流东北的年轻人”,以及其他回到二三线城市的人们,其实也过得挺好。 也开始有不少中产选择到东南亚生活养老,孩子在当地读国际学校,生活成本也比国内一线城市低一些。 其次,摆脱近因效应。 巴菲特:“投资者会把他们最近看到的东西投射到未来,这是他们改不掉的习惯。”这个情况在各个国家都在发生。 美国年轻人经历了70年代的暴跌后,不敢买股票,错过了二十年大牛市;日本年轻人经历了泡沫经济,到现在也不敢买房产,但日本房产收益成熟且稳定。 放在具体的基金投资上,有些理财师会推荐前一年表现优异的基金,但这些基金在第二年往往会表现不佳。投资者往往会在派对即将结束时赶到,结果就是错过所有收益,并遇上所有的损失。 我们对过去事情的印象,并不意味未来也同样会发生。 普通的工薪族,有没有可能实现财富自由? 有可能。 但我们不一定要参考胡润的标准。 假如我们拎出大家比较关心的一线城市的入门财富自由门槛1900万元来算算。 一线城市大致的薪资中位数是1万左右,假如每个月抽出5000来定投,定投20年,需要23.536%的年化收益率。 也就是说,要达到1900万,年化收益必须得23.5%,这比巴菲特的收益率还高。 所以,我们来制定切实际的目标,这里提供两个公式作参考: 财务安全所需要的本金 = 月度基础生活费用 X 12 X 30 – 基础生活费包括房租房贷、衣食住行、话费交通费、保险等费用。 – 12就是12个月。 – 30是30年。 我拿一线城市的薪资中位数来做个算法。 我个人的月度基础生活费用是5216。 财务安全 = 5216 X 12 X 30 = 1877760 四舍五入算一下,我要达到财务安全,需要接近200万元。 这个时候,我每个月抽出5000的薪资来定投,按照年化率10%,15年就能实现。而且这是在没有初始无本金的情况上。 假如我已经有10万元了,时间会缩短到13.4年。 假如我通过更好的配置,年化率更高,所需要的时间也更短。 这里也把网站分享给大家,可以根据自己的实际情况制定目标: https://(新宝6平台开户代理地址)www.calculator.net/investment-calculator 英文看得费眼,我自己其实在用一个【财务自由】表格,一个是用来制定清晰目标,和网站的功能相同;另一个是【年度收支表】,放在文末可以领取。 那么根据上面计算的,我接下来要做的是: 1)努力工作,越赚钱,越多钱投资。 2)记账,工薪一族还是要合理省钱,越省钱,越多钱投资: 好用的记账APP,可以在评论区和大家交流。 3)根据自己的目标,配置相应的产品 我们看上面的计算会知道,如果收益率越高,所需的时间就越短。 日本的小姐姐花了16年的时间,是通过储蓄的方式。 会员工程师则是花了5年有多的时间,通过基金定投的方式。 哪种方式都没有好坏。最重要的是,大家一定要根据自己的风险承受能力去选择相应的产品。 举个例子,我是风险厌恶型的投资者,所以我会更多地配置债券类基金,然后少量配置股票型基金,大概是8:2。然后平时通过工作的奖金、零钱管理、打新等方式提高收益。大概保证年化收益率在10%。 大家也可以根据自己的实际情况和风险偏好,来制定相应的方案。到了最后一步,当然就是认识产品,研究产品了。关于基金、打新债、国债、券商收益凭证,我们平时都分享很多,大家也可以翻翻我们的历史文章。 这里我举一个简单的例子,说明这套逻辑是可行的。 我拿沪深300指数为例,假设从07年10月16日牛市最高点开始定投,每周定投500块,不管牛熊每周无脑定投到现在,总投入34.35万,净赚28.6万,总资产62.95万,年化收益率也有8.80%。 在牛市最高点开始定投已经运气很差了,然后我们也没有做任何搭配和管理,如果稍微做一点优化收益率还可以继续提高。 最后,其实说了那么多,是想告诉大家,想要实现财务自由,门槛没有那么高,也没有那么难。 最重要的是,我们用可行的方法,坚持执行,一定会离目标越来越近。 END 每个人都有自己对财富自由的理解。这里我们也只提供一个方法论。 如果你有向往的生活,追求的梦想,希望从现在开始制定财富自由计划,记得领取“财富自由”表格(2份)。 另外,我们也整理了适合长期投资的清单,股票型和债券型都有,领取你的财富自由方案,和我们一起慢慢变富吧。 扫码领取财富自由计划